Комментарии: 12
Содержание:
Обязательно ли страховать недвижимость для ипотечного кредита в Сбербанке?
Можно ли отказаться?
Распространен миф, что любое страхование при выдаче кредита является исключительно добровольным. А все страховки являются навязанными. В действительности же это совершенно не так. В ФЗ "Об ипотеке" и Гражданском Кодексе прописано, что страхование залоговой недвижимости является прямой обязанностью заемщика. Полис оформляется за свой счет в пользу банка и действует на случай пожара, стихийного бедствия, взрыва и т.п. Так что с расходами на страховку имущества точно придется смириться. Более того, Сбербанк прописывает определенные условия, которым должен соответствовать договор:- разрешено оформить договор только у аккредитованного страховщика;
- перечень рисков;
- страхуются только конструктивные элементы недвижимости.
В отличие от обязательного страхования залога, страхование жизни осуществляется исключительно с добровольного согласия и только в случае, если хочется снизить годовую процентную ставку на 1%. В данном случае полис на жилье и здоровье между собой никак не связаны.
Пени и неустойка: что будет в случае отсутствия страховки на имущество?
Если по какой-то причине, вы не страхуете залоговое жилье, рекомендуем изучить последствия такого решения.
В кредитном договоре Сбербанка прописаны санкции за отсутствие полиса.
Так, за несвоевременное оформление страховки взыскивается неустойка в размере 1/2 годовой процентной ставки по кредиту, начиная с 31 дня после окончания срока действия предыдущего полиса. Это все равно, что если бы платеж по кредиту увеличился на 50%. Неустойка взыскивается без предупреждения со счета клиента. В итоге у заемщика возникает просроченная задолженность, а вся эта ситуация становится совершенно неожиданной. Ведь большинство, увидев рекламу на столбах в стиле "отсудим все банковские страховки", уверены, что и ипотеки это также касается. Рассчитаем размер неустойки на примере. Заемщик взял ипотеку под 10% годовых, остаток кредитной задолженности 3 млн. руб. Предыдущий полис на недвижимость закончился 9 июля 2018 года. Новый не был оформлен. Если до 8 августа не принести договор на новый срок, то банк начнет начислять неустойку с 9 августа 2018. Допустим, новый полис был приобретен 15 ноября 2018 года. Количество дней просрочки, за которые будут начислены пени, составит: с 09.08.2018 по 14.11.2018 = 97 дней. Размер неустойки равен: 3 млн. руб. * (10%/2) * (97 дней / 365 дней) = 39863 руб. или 411 руб. за каждый день отсутствия полиса (согласно формулы Сбербанка). С учетом того, что стоимость страховки на ипотечную недвижимость в данном примере составит 0,1%-0,15% или 3000 руб. – 4500 руб., очевидно, что легче застраховаться. Многим кажется, что все эти штрафы и пени за просрочку полиса незаконны. Огорчим, суд полностью на стороне банка в подобных исках. Здесь мы подготовили обзор решений по подобным спорам. В комментариях, можно найти отзывы людей, столкнувшихся с аналогичной проблемой. Также вы можете рассчитать цену страхования имущества для ипотеки в онлайн-калькуляторе , тем более мы предлагаем тарифы практически в 2 раза дешевле, чем в самом Сбербанке.
Можно ли вернуть деньги за ранее оплаченный полис?
Один из частых вопросов, а можно ли вернуть средства за уже ранее оплаченный полис по ипотечному кредиту. Согласно законодательству, существует так называемый "период охлаждения". Это 14 дней с момента оформления, в течение которых вы можете написать заявление на расторжение договора и вернуть себе все деньги без каких-либо удержаний и вопросов. Но важно помнить, что в этом случае все равно понадобится принести уже другую страховку на жилье. Если же прошло больше 14 дней, то отказаться и расторгнуть без потерь, к сожалению, невозможно. Например, этим периодом охлаждения часто пользуются заемщики Сбербанка, которые дорого застраховались непосредственно в самом банке через кредитного специалиста. Большинство клиентов либо не знают, что могут оформить полис гораздо дешевле в любой другой аккредитованной компании, либо их запугали. Если не прошло больше 14 дней можно сделать страховку в другом месте, принести ее в банк и попросить расторгнуть старый договор со Сбербанком. Конечно, менеджер будет недоволен, но тем не менее на практике все деньги через 3-5 дней возвращаются заемщику на карту.Оформление договора страхования имущества по ипотеке Сбербанка
От чего защищает страховка ипотечной недвижимости?
Самое важное, что следует знать, по ипотеке всегда страхуются исключительно конструктивные элементы жилья. А именно: стены, перекрытия, крыша, окна, входная дверь, фундамент, лестница. И все! Это значит, что ремонт, мебель, сантехника, инженерное оборудование не будет защищено. Об этом часто и не догадываются клиенты. Например, если залили соседи, то конструктивным элементам ущерб не будет нанесен. Следовательно, по обычному ипотечному полису такие события не покрываются. В целом, договор заключается от рисков:- пожар
- стихийные бедствия
- противоправные дейтсвия третьих лиц
- взрыв газа
- падение предметов (например, дерево, самолет)
Требования Сбербанка к условиям и содержанию договора
На официальном сайте банка опубликованы основные пункты, которым должен соответствовать полис: минимальный перечень рисков, исключений, права и обязанности сторон, порядок выплат. Прежде всего, это сделано для блага заемщиков, которые могут в попытках сэкономить приобрести бесполезную бумажку.- Страховая сумма – не ниже остатка ссудной задолженности на дату начала действия договора.
- Застрахованным объектом является конструктив.
- Срок страхования – 1 год. Меньше нельзя. Рассрочки не допускаются.
- Страхуемые риски: пожар, ущерб от воздействия воды, взрыв газа, стихийные бедствия, падение предметов, противоправные действия третьих лиц.
- Возможные исключения: военные действия, народные волнения, ядерный/атомный взрыв, умышленное уничтожение имущества.
- Разрешено страховать объект только в аккредитованных Сбербанком компаниях . Если принесете полис от недопущенного страховщика, банк имеет полное право отказаться его принимать. О причинах и законности этого читайте по ссылке.
Какие документы понадобятся для оформления договора?
Требования разных компаний к списку документов могут различаться, но в целом понадобятся:- паспорт
- заполненное заявление. Как правило, это анкета с вопросами о персональных данных и состояния жилья
- данные о кредите: сумма задолженности, номер и дата кредитного договора (если известен), срок кредитования, процентная ставка. Лучше всего посмотреть эту информацию в "Сбербанк.Онлайн".
- отчет об оценке или любые другие документы на объект (выписка ЕГРН, технический паспорт)
Когда необходимо делать страховку?
Если вы еще только планируете брать ипотеку , то Сбербанк требует, чтобы уже на самой сделке был предоставлен полис. Если вы приняли решение страховаться в самом банке, то одновременно с подписанием кредитного договора, менеджер выпишет также полис. Его надо будет сразу оплатить в кассе. Если же вы решили выбрать другую аккредитованную компанию (а в них, как правило, будет дешевле в 1,5-2 раза), то надо оформить полис заранее и принести на сделку вместе с квитанцией об оплате. Сумма кредита, а также дата начала действия договора страхования должна совпадать с условиями и датой подписания кредитного. Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Нижнего Новгорода, то можете обратиться в нам. Мы подбираем наиболее выгодный вариант из числа допущенных страховщиков, организуем оформление и доставку всего пакета документов. Второй и последующий год кредитования . С одной стороны, условиями кредитного договора не допускаются перерывы между окончившимся и новым договором страхования. Но поскольку процентная ставка повышается только через 30 дней с момента просрочки полиса, то фактически в запасе есть эти самые 30 дней, чтобы без штрафных санкций продлить полис на новый срок.Когда надо застраховать недвижимость в новостройке (застройщик сдал дом)
Когда берется ипотека на строящееся жилье, сразу же после сдачи объекта, необходимо сделать оценку, оформить право собственности (получить выписку из ЕГРН) и застраховать объект. Согласно условиям предоставления кредита в Сбербанке заемщик должен предоставить подтверждающие факт страхования документы (!) не позднее 3 месяцев с даты оформления недвижимости в собственность (внесения соответствующей записи в ЕГРН – Росреестре). Обычно это прописывается в пункте 20 договора (см. Индивидуальные условия кредитования, большая таблица).Как и куда нужно предоставить полис при продлении?
Существует 3 способа предоставить подтверждение того, что вы оформили страховку:- Оригиналы страхового полиса и квитанции вы можете принести в любое отделение Сбербанка, лучше всего в отдел сопровождения ипотечных кредитов. Попросите сотрудника проставить штамп-подтверждение и подпись, что вы действительно подавали эти документы в банк. Участились случаи, когда из-за высокой загруженности ваши полисы могут затеряться. Узнаете вы об этом только тогда, когда вам начислят пени.
- Воспользоваться сервисом "Загрузка купленного полиса" на сайте Сбербанка-Домклик по ссылке: https://insurance.domclick.ru/upload . Для этого в полях формы указывает ФИО, город, телефон, а также делаете фото полиса и квитанции об оплате. После проверки документов, вам придет подтверждающая смска.
- Также можно отправить фото полиса и квитанции на специальную электронную почту Сбербанка mkf@sberbank.ru. В этом случае рекомендуем через неделю позвонить на горячую линию банка (по номеру 900) и уточнить, получено ли ваше письмо и внесена ли информация о продлении полиса на новый срок.
Как рассчитывается стоимость?
От чего зависят тарифы и сколько стоит страхование объекта залога по ипотеке?
На окончательную сумму влияет несколько факторов, от которых зависит вероятность страхового случая. Перечислим причины, по которым полис может подорожать.
- Год постройки дома . Для новостроек, как правило, страхование немного дешевле. В то время как застраховать объект, расположенный в доме старше 70 лет вообще затруднительно. Многие компании вообще отказывают подобным клиентам из-за возросшего риска.
- Материал стен/перекрытий . Деревянные элементы в конструкции приводят к существенному росту тарифа.
- Наличие газа или источников открытого огня, например, камина, печи, сауны.
- Перепланировка. Наличие неузаконенной перепланировки может привести к росту тарифы или отказа в заключении договора.
- Тип объекта. Обычную квартиру можно застраховать намного дешевле, чем отдельный частный дом/коттедж.
Онлайн-калькулятор цены
Моментальный расчет. Без смс и звонков Для расчета выберете в калькуляторе ваш город, сумму кредита, объект – "Недвижимость", год постройки, есть ли газ и дерево в конструкции. Программа подберет наиболее выгодное предложение из числа аккредитованных страховщиков. Внимание! Невозможно сделать расчет для объектов, построенных более 70 лет назад, находящихся в аварийном состоянии. Для частных домов может понадобится проведение выездного осмотра.Если вы из Москвы, Санкт-Петербурга или Н.Новгорода , можете обратитья к нам. Мы консультируем, подбираем наиболее выгодный тариф на ипотечную страховку, оформляем весь пакет документов. Доставка бесплатная.
Советы – Как сэкономить на страховке имущества для ипотеки?
Не существует одной компании, в которой одинаково дешево было бы страховаться всем-всем. Везде свой подход к оценке рисков и тарифная политика. Поэтому советы друзей или форумов, что где-то удалось выгодно оформить полис, не всегда будут полезны именно вам. Найти самый хороший вариант можно только запросив тариф у всех аккредитованных страховщиков. Для расчета и поиска выгодного предложения воспользуйтесь онлайн-калькулятором страхования имущества по ипотеке Сбербанка (без смс и регистрации).
1. Не соглашаться оформить полис в самом банке Первое препятствие на пути к дешевой страховке жилья поджидает заемщика уже в самом банке в лице кредитного менеджера, который достаточно настойчиво уговаривает оформить полис прям там у него не месте в собственной компании под названием "Сбербанк-страхование". Естественно, что и сам банк, и работник сильно заинтересован убедить в этом клиента. Подробнее о том, почему Сбербанк навязывает страховку, вы можете прочитать по ссылке. В итоге в ход идут честные и не совсем честные методы убеждения. И надо признать, огромное число заемщиков поддаются этим уговорам. И это не смотря на то, что страхование по ипотеке у них значительно дороже, чем у других. Поэтому единственный выход – вежливо, но твердо отказаться от варианта "сделать-все-быстро-но-дорого" и искать выгодное предложение самостоятельно, изучая предложения всех страховщиков из списка допущенных. Мы провели исследование рынка: " Где дешевле застраховать недвижимость по ипотеке Сбербанка? ". В статье приводятся расчеты по разным компаниям. 2. Программы "Переход" Для продления полиса на второй и последующий год кредитования вы можете смело сменить страховщика. Некоторые компании могут предложить дополнительную скидку 5-10% за переход к ним при предъявлении старого договора. 3. Скидки при наличии других полисов Вспомните, может быть у вас где-то оформлено ОСАГО, КАСКО, дом застрахован. Обратившись туда же за расчетом страховки ипотеки, используйте этот аргумент. Зачастую существует возможность применения скидок постоянным клиентам.Аккредитованные компании Сбербанка для ипотечного страхования недвижимости
Список аккредитованных страховых организаций
Перечень актуален на 27.09.2019.- Абсолют
- Адонис
- Альфа
- Альянс
- ВСК
- ВТБ Страхование
- Гранта
- Зетта
- Ингосстрах
- Либерти
- Независимая страховая группа
- РЕСО-Гарантия
- РСХБ
- Сбербанк страхование
- СОГАЗ
- Спасские ворота
- Страховая бизнес группа
- Сургутнефтегаз
- Энергогарант
Перепроверить перечень партнеров вы можете на официальном сайте Сбербанка по ссылке .
Почему банк включил в перечень только эти компании?
Сбербанк достаточно строго подходит к отбору страховщиков для страхования рисков своих клиентов. Он разработал методику оценки финансового положения: 13 показателей устойчивости и платежеспособности, а также некоторые другие требования. Если организация не соответствует нужным значениям, то выбывает из списка. Так, например, в конце 2017 года Сбербанк лишил аккредитации крупнейшую компанию "Росгосстрах" . Также в феврале 2018 года аккредитации лишилась "Ренессанс страхование" . Периодически то появляется, то исчезает из списка " Спасские ворота ", "Согласие" . Конечно, если какого-то страховщика нет в списке, это не значит, что у него проблемы и финансовые трудности. Например, одна из лучших компаний по уровню клиентского обслуживания "ЭРГО" (по нашей оценке), не аккредитована. Отношения между банком и страховщиком – очень сложные, могут возникать разногласия по условиям вознаграждения и другим рабочим моментам.Можно ли застраховать залоговый объект в неаккредитованной организации?
У многих возникает вопрос: что будет, если оформить полис для ипотеки в компании не из списка? Насколько все эти ограничения вообще законны? Ведь можно найти организацию, в которой ставки ниже. Имеет ли право банк навязывать свою компанию? Есть ли законы, регулирующие эту проблему? Первая мысль: все эти разрешенные списки – нарушение антимонопольного законодательства, ограничение конкуренции и ущемление прав заемщиков. Но реальность такова, что именно для цепочки "кредитная организация – страховая – заемщик" ФАС предусмотрел исключение. Существует Постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 (с изменениями от 2017 года) "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" , в котором разрешено договариваться о сотрудничестве, и фактически закрытые списки аккредитованных страховщиков становятся законными. Логика следующая. Не все полисы одинаково полезны. И если разрешать страховаться где угодно, то большинство выберет самый дешевый вариант. И, скорее всего, он будет от компании, у которой по-хорошему надо бы уже давно отобрать лицензию. Поэтому в идее ограничивать список в зависимости от финансового состояния есть разумное зерно. Другой момент, если банк ограничивает перечень до трех приближенных страховщиков, у которых неоправданно высокие тарифы, а комиссия превышает разумные пределы. С этой точки зрения, Сбербанк предоставляет достаточно большой выбор из 21 организации. Также в Постановлении сказано, что банк обязан рассматривать вопрос о допуске новых страховщиков при выполнении некоторых условий. Так Сбербанк говорит, что согласен принять любой полис, если (информация с официального сайта):- компания соответствует требованиям (те самые финансовые показатели)
- сам договор соответствует условия качества (и это правильно)
- надо предоставить весь пакет документов (устав, отчетность и многое другое)
- заемщик пишет заявление на рассмотрение. Срок рассмотрения заявки – не более 30 рабочих дней.
- Москва
- Частным клиентам
- Страховые и пенсионные программы
- Страховые программы
- Страхование ипотеки Онлайн
Продление договора страхования ипотеки для клиентов ПАО Сбербанк
Спокойствие за свой дом – важная составляющая счастливой жизни. С полисом ипотечного страхования ваша квартира или дом застрахованы от самых распространенных рисков.
Преимущества:
Выгодно: стоимость полиса зависит от суммы остатка задолженности по ипотечному кредиту, выданному ПАО Сбербанк. Легко купить: всего за несколько минут Вы получите полис на e-mail Удобно: копия оформленного договора страхования отправляется в банк автоматически. Позаботьтесь о надежной защите своего имущества прямо сейчас – оформите полис ипотечного страхования! Оформление происходит на сайтеООО СК «Сбербанк страхование» 1 Информацию о приеме полиса и аккредитации ООО СК «Сбербанк страхование» в других банках необходимо уточнять на сайте банка, в котором получен ипотечный кредит. Страховые услуги в рамках Программы оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г. без ограничения срока действия). С подробным перечнем включенных в страховую программу рисков и объектов страхования, с ограничениями в страховом покрытии, исключениями из страхования, порядком определения страховой суммы и размера страховой выплаты (включая лимиты ответственности), а также с иными условиями страхования Вы можете ознакомиться на сайте www.sberbankins.ru
Что застраховано
- несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери;
- при страховании индивидуального жилого дома или здания (строения) — дополнительно к ранее указанным элементам — крыша, фундамент.
От каких рисков действует защита
Гибель, повреждение или утрата застрахованного имущества вследствие:- пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;
- падения летающих объектов или их обломков, грузов;
- наезда транспортного средства, а также навала судна;
- стихийных бедствий;
- взрыва паровых котлов, газохранилищ и других аналогичных устройств;
- повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
- противоправных действий третьих лиц;
- внезапного и непредвиденного падения деревьев и их частей (за исключением сухостоя), опор лини электропередач, средств наружной рекламы и других неподвижных предметов, находящихся в непосредственной близости от застрахованного имущества;
- конструктивных дефектов застрахованного имущества
