Как вообще рассчитывается кредит?
Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:- сумма займа (СмЗ);
- срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.
Погашать долг можно по-разному
Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат. С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты, но есть и прочие составляющие.
Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга. Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга). Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи , поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться. Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.
Как выглядят формулы расчёта платежей
Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так: ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ))) Значок «^» означает возведение в степень.По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф. ОснДолг = СмЗ / СрокМ Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году) ПлДф = ОснДолг + Проценты По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем . Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.
Воспользуемся банковскими калькуляторами
Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.
Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.
Как это работает
Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.
Пример 1
Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:| ВТБ Банк Москвы кредит наличными |
Сбербанк кредит наличными |
|
| Ставка по кредиту | 16.90% | 16% |
| Ежемесячный платеж | 14 402 руб. | 14 170 руб. |
| Общая сумма выплат | 691 296 руб. | 680 167 руб. |
| Переплата в рублях | 191 296 руб. | 180 167 руб. |
| -_» – в процентах | 38,25% | 36.03% |
| Итог: | Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим |
Пример 2
Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых. Картина получается следующей:| Аннуитетный | Дифференцированный | |
|---|---|---|
| Ежемесячный платеж | 33 214,31 руб. | от 28 055,56 руб. (это максимум) |
| Общая сумма выплат | 1 195 715,15 руб. | 1 185 000,00 руб. |
| Переплата – в рублях | 195 715,15 руб. | 185 000,00 руб. |
| -_» – в процентах | 19,57% | 18.50% |
| Итог: | Переплата меньше на 10 715 руб. |
Подумаешь, бином Ньютона!
Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!
Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.
Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.
Когда мы берем кредит, то мы осуществляем переплаты. Банк начисляет лишние деньги, чтобы получить выгоду. Но как именно происходит такое начисление? Чтобы разобраться в этом нам понадобится формула расчета процентов по кредиту, которой обычно пользуются финансовые компании. Также вы можете использовать автоматический кредитный калькулятор, который есть, в том числе и на нашем сайте. Главное не спешить в таком деле. Ведь от вашего понимая ситуации зависит конечная выгода.
Формула расчета годового процента по кредиту
Что такое годовой процент по кредиту подробно написано в данной статье. А формула его расчета выглядит вот так: S = Sз * i * Kк / Kг В ней представлены следующие значения:
Заявка на кредит наличными на нашем сайте Заполнить
- S – в целом все проценты, которые мы вычисляем;
- Sз – размер кредита, исключая первый взнос, если таковой имеется;
- i – годовая ставка в процентах, например 15% годовых;
- Kк – число дней, которые вы будете платить кредит;
- Kг – число дней в этом году.
- Вы взяли займ на 300 000 рублей;
- Срок кредита – 1 год;
- Ставка по кредиту – 18% годовых;
- Пишем формулу – S = 300 000 * 18 * 365 / 365 .
- Ответ – 54 000 рублей.
Простая формула расчета процентов по кредиту
Вообще, можно рассчитать проценты по кредиту самостоятельно при помощи математики 5 класса. Для этой цели нам необходимо:- Взять сумму кредита, например те же 300 000 рублей;
- Разделить на 100 – так мы узнаем один процент от этого числа;
- Умножить на количество процентов, например те же 18.
- Теперь проверим: 300000/100*18 = 54 000 рублей.
Это переводится, как выплата в год восемнадцати процентов от суммы основного долга. А если у вас несколько лет, то полученную выше сумму необходимо умножить на количество таких лет. При помощи такой не хитрой формулы вы можете быстро проверять займы от разных банков. Прокрутили в уме или на калькуляторе – и картина относительно стала ясна. Кстати, часто в договоре кредитования пишется конечная сумма возврата долга. Если отнять от нее основной долг, то можно узнать, сколько конкретно вы переплачиваете.
Рассчитываем кредит с дополнительными платежами
Кроме процентной ставки могут быть и различные дополнительные платежи: за обслуживание, комиссии, сборы, доп. услуги. В малом количестве, но такое встречается. Тогда необходимо приплюсовать все платежи за год. К ним прибавить также дополнительные сборы. Потом все это делим на выбранный срок. Ответ умножаем на 100%. Пример такого расчёта выглядит следующим образом:- Сумма кредита – 300 000 рублей;
- Срок равен – 1 год;
- Ставка также 18%;
- Левые платежи – 2500 руб.;
- Сумма платежа – 4500 рублей в месяц. Ее потом надо будет умножить на 12, чтобы узнать общий платеж за год.
Порядок расчёта аннуитетных платежей по кредиту
Аннуитетные платежи при погашении кредита применяются довольно часто. Они делят весь кредит на равные части. Вы каждый месяц перечисляете одинаковую сумму, погашая, и сам долг, и проценты одновременно. Банковский расчет аннуитетных платежей можно посмотреть на следующем примере:- Вы взяли в банке 60 000 рублей;
- Ставка составляет 17% в год;
- Срок – 1 год (12 мес.).
Рассчитываем дифференцированные платежи
Это редкий вид выплат. При нем, вы сначала платите больше. А потом платежи уменьшаются. Упор делается на погашение тела кредита. Считается, что он более выгодный, в плане конечных переплат, но менее удобный. Вычисляется ежемесячный платеж по нему примерно так:- Вы взяли кредит 60 000 рублей;
- Годовая ставка – 17%;
- Срок – 1 год.
- 1-ый месяц (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30
- 2-ой месяц (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26
А как же разные штрафы?
Иногда, кроме всех выплат вам приходится погашать штрафы. Например, если вы не внесли платеж в срок. Хорошо, когда такие величины фиксированные. Например, вы просрочили долг на 2 дня. Вам насчитали за это сто рублей фиксированной санкции. Вы прибавили к следующему платежу сотню и все хорошо. Сложнее, когда штрафы вычисляются в процентах. Как правило, такие величины зависит от суммы кредита, которую вы должны на данный момент времени. Например, вы должны были внести деньги до 5 мая. И их сумма была 500 рублей. У вас что-то не получилось. И вас оштрафовали на 5% от суммы ежемесячного платежа. Тогда вы можете рассчитать сумму штрафных санкций по следующей формуле:- 500 : 100 х 5 = 25 . Чистый штраф составил двадцать пять рублей.
Немного о кредитном калькуляторе
Разбираться в банковских формулах по расчёту процентов по кредиту сможет не каждый. Поэтому вы можете посмотреть наш кредитный калькулятор. Это специальная программа, куда забиты уже все формулы. Нужны только ваши данные и команда к действию. Чтобы воспользоваться данным сервисом, стоит:- Ввести в поля только цифры, без тире, точек, запятых;
- Можно немного округлить, чтобы получилось лучше;
- Потом кликнуть по надписи аннуитетный или дифференцированный платеж;
- Затем нажать на "рассчитать".
Что влияет на ваши переплаты?
Помните, что на ваши конечные переплаты по долгу влияет остаток самого долга. Так что, если вы будете вносить немного больше, то потом переплатите меньше. Количество дней погашения. Короткий кредит в итоге будет стоить меньше. Но и платить его сложнее. Еще считается, что чем ближе дата погашения платежа к началу месяца, тем меньше со временем становится сам платеж. И самое главное, не забывайте, что банк должен заработать. Даже если вы в расчетах видите, что будете много переплачивать, то необходимо размышлять здраво. Без этого никак. И искать предложение, где нет переплат – это глупо.Последняя рекомендация
Сегодня информация о расчете процентов по кредиту находится в свободном доступе. Сами банки на своих сайтах позволяют производить подобные операции. Но лучше рассматривать официальные, а не рекламные, условия кредитования. Также, необходимо задавать все интересующие вопросы кредитным менеджерам. Умейте сравнивать разные программы, анализировать отзывы и видеть суть предложений. Тогда тяжелые умственные мытарства вам точно будут ни к чему. В дополнение темы:
Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.
В данной статье мы поможем разобраться с методикой расчета процентов по кредиту, а также расскажем, как производится расчет полной стоимости кредита, чтобы банковская организация не «заставила» вас платить больше, когда можно платить по более выгодной схеме.
Как произвести расчет процентов по кредиту?
Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:- Дифференцированный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых уменьшается к даче окончания кредитного договора. В ежемесячный дифференцированный платеж входят сумма погашения тела кредита (основной долг) и проценты по кредиту, начисленные на оставшуюся сумму.
- Аннуитетный платеж – ежемесячные выплаты по кредиту, размер которых не меняется до окончания срока кредита. Но при аннуитетной схеме платежи вначале преимущественно идут в счет погашения процентов по кредиту, и в меньшей доле на тело кредита, и пропорция эта меняется уже ближе к концу кредитного договора.
Лучшие предложения потребительских кредитов в октябре:
Со сроком кредита от 3 месяцев до 1 500 000 рублей
Банковские онлайн-калькуляторы расчета процентов по кредиту
Большинство граждан перед тем, как сделать выбор в сторону подходящего кредитного продукта, изучают информацию относительно условий кредитования и просчитывают проценты за пользование займом. 
Сегодня на сайте многих банковских организаций есть специальный онлайн-сервис, представляющий собой кредитный калькулятор. Достаточно внести в графы необходимые вам условия кредитования и расчет будет произведен в считанные секунды. Кредитный калькулятор поможет определиться, какая сумма кредита в вашем случае будет самой оптимальной, если имеются какие-то сомнения. Вам необходимо ввести сумму своего дохода, ввести желаемый срок кредита и кликнуть на кнопку «Рассчитать».
Таким образом, у потребителей есть возможность, не выходя из дома, не только выбрать кредитное учреждение, но и самый подходящий для его уровня доходов вид займа.
Формула расчета процентов по кредиту при дифференцированном платеже
Дифференцированный платеж, если углубляться в его суть, включает в себя две части:- Тело кредита или основной долг;
- Проценты, начисленные на оставшуюся сумму основного долга.
- ВД = ПСК/СК, где
- ВД – выплата основного долга;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- СК – срок, который дан для возврата кредита.
- СНП = ООД х ПГС / 12, где
- СНП – начисленные проценты по кредиту;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – процентная годовая ставка.
- СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
- СНП – сумма начисленных процентов;
- ООД – остаток основного долга на момент расчета;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.
Формула расчета процентов по кредиту при аннуитетном платеже
Суть аннуитетного платежа состоит в том, что заемщик выплачивает его на протяжении всего срока займа без изменений установленной суммы. Бывают исключительные случаи, когда по договоренности между сторонами сумма кредита меняется. Аналогичная ситуация может произойти в случае досрочного погашения займа. Аннуитетный платеж состоит из:- Тела кредита (основного долга).
- Процентов по кредиту.
- РАП = ПСК*ПГС/1 – (1+ПГС) 1 – СК, где
- РАП – сумма платежа;
- ПСК – первоначальная сумма кредита;
- ПГС – годовая процентная ставка;
- СК – общий кредитный срок.
Как рассчитывается ежемесячный платеж по кредиту?
Ежемесячно в определенный кредитным договором день заемщик обязан внести обязательный платеж за пользование кредитом. А знаете ли вы, из чего складывается данная сумма ежемесячного платежа по кредиту? Вот составляющие платежа:- Сумма основного долга.
- Страховой платеж.
- Проценты, начисленные на тело кредита.
- Всевозможные комиссионные сборы.
Какой вид ежемесячных платежей по кредиту выбрать?
Мы уже говорили выше, что существует два вида кредитных платежей: дифференцированный и аннуитетный. Большинство заемщиков не имеют понятия, как эти платежи отличаются друг от друга, идут на поводу у банка, часто выбирая кредитный продукт, который для них не выгоден, а навязан банком. Стоит заострить внимание на этом моменте и разобраться в отличиях платежей. Если смотреть с точки зрения выгоды, то банк отдает свой выбор в пользу аннуитетных платежей, так как они гарантируют переплату. А вот для заемщика выгодными являются дифференцированные платежи. Если смотреть детально, то при дифференцированных платежах в действительности сумма выплат со временем снижается. Но если сравнивать сумму первоначальных платежей, то становится видно, что если клиент выбрал дифференцированную систему платежей, то этот показатель будет выше. При аннуитетной системе суммы выплат со временем не меняются, и клиент погашает кредит равными суммами. По этой причине большинство банков выдвигает дополнительное условие для тех клиентов, которые желают воспользоваться дифференцированной системой платежа – более высокий уровень доходов, чем для тех, кто предпочел аннуитетную систему.Как банки считают проценты: аннуитет и дифференцированный:
К середине срока выплаты кредита разница между указанными видами платежей уже станет заметной, так как основная составляющая платежа будет направлена на уплату процентов, а меньшая часть – на погашение основного тела кредита.Многие заемщики предпочитают более понятную и «правильную» схему аннуитетных платежей по причине, что сумма ежемесячного платежа остается неизменной, поэтому дополнительно пересчитывать ничего не требуется, то есть банк не сможет никаким образом клиента обмануть. Следует помнить, что перед подписанием кредитного договора, требуется внимательно прочитать все пункты документа особенно те, которые написаны мелким шрифтом. Даже учитывая тот факт, что борьба с мошенниками в лице сомнительных микрокредитных организаций, которые заставляют заемщиков платить баснословные проценты по кредитам, происходит на государственном уровне, довольно сложно оспорить договор, когда вы собственноручно поставили под ним подпись. Будьте внимательны, считайте свои деньги и вникайте в схемы кредита и условия платежей, требуйте раскрытия информации о полной стоимости кредита предлагаемого вам кредитной организацией.
