No Image

Что входит в полную стоимость кредита

СОДЕРЖАНИЕ
16 просмотров
16 октября 2019

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Когда мы берем кредит, первое, что влияет на принятие нами решения – проценты, которые мы будем вынуждены платить банку за предоставление нам займа. Чаще всего мы смотрим на те цифры, которые бросаются в глаза (которые банк специально выставляет на показ), а они, к сожалению, не совсем те, на которые надо бы рассчитывать, беря кредит. Как правило, мы быстро производим в голове приблизительный расчет нашей переплаты банку, умножив необходимую нам сумму на процентную ставку с учетом срока кредита. А потом вдруг оказывается, что платить приходится куда больше, чем мы рассчитывали. Почему так происходит? Все дело в понятии полной стоимости кредита (ПСК).

Понятие полной стоимости кредита

Итак, что такое ПСК и из чего она складывается? Сама формулировка подсказывает нам, что ПСК должна включать в себя все, что нам придется заплатить в процессе погашения кредита. Но стоит учесть, что есть и те траты, которые в размер ПСК при расчете не включаются. Давайте разбираться по порядку.

Что входит

Посмотрим, что входит в полную стоимость кредита:
  1. Сама сумма, которая запрашивается и проценты по ней (в соответствии с процентной ставкой и сроком кредита).
  2. Другие платежи кредитору – такие, как ведение счета и те, что банк может «случайно навязать» вам, если вы не перепроверите их перечень. Например, если для погашения кредита вы открываете карту, то с большой вероятностью ее обслуживание будет стоить вам денег. Еще могут «вдруг возникнуть» оповещения через СМС, платные информационные рассылки или комиссионные за оформления договора.
  3. Платежи кому-то еще (так называемым 3-им лицам): нотариальной конторе, страховщикам или экспертам.

Что не включается в ПСК

Однако, есть вероятность, что ПСК – это не все, что вам придется заплатить в процессе расчета с кредитором. Не будут вписаны в условия кредита, но закон обязывает их платить:
  • пени и штрафы (например, за просрочки);
  • внеплановые комиссии (они могут возникнуть, если вы вдруг будете переводить деньги или снимать «не в том» банкомате;
  • обязательное страхование (например, если вы берете автокредит и надо оплачивать на свой автомобиль страховку);
  • другие расходы, которые несет ваш кредитор и которые ему по закону нельзя включить в расчет вашего кредита (например, выезд к вам специалиста, если такой имел или будет иметь место).

Формула и порядок расчета

К сожалению, сосчитать ПСК абсолютно точно у вас вряд ли получится. Как рассчитать полную стоимость кредита, указано в Федеральном Законе № 353-ФЗ от 7 марта 2018 (статья 6). Но воспользоваться этой формулой далеко не просто (она сложновата и может вызвать головную боль даже у специалистов). Поэтому мы немного упростим ее – этого вполне хватит, чтобы вы смогли сориентироваться по той сумме, которую вам придется выплачивать. Если расчет производить в денежном эквиваленте, то выглядеть он будет так:
  1. Берем величину суммы, на которую оформляется кредит.
  2. Выясняем у кредитора и складываем все комиссии.
  3. Смотрим в графике платежей и суммируем все проценты (подразумевается их денежный эквивалент), которые нам придется заплатить.
  4. Складываем вместе все, что насчитали в пунктах 1, 2, 3 и получаем нашу ПСК.

Хочется отметить, что кредиторы не могут вписывать в кредитный договор платные условия до бесконечности, так как существует такое понятие, как максимальная полная стоимость потребительского кредита. ЦБ РФ ограничивает ПСК предельным значением, о чем сказано в том же № 353-ФЗ.

Пример ПСК

Рассмотрим отдельные случаи расчета ПСК, чтобы нагляднее представить, что в нее все-таки может включаться в разных ситуациях, и проведем расчет полной стоимости кредита.

Потребительский кредит

Посчитать полную стоимость потребительского кредита, пожалуй, проще, чем делать расчет по другим видам кредитования. Возьмем пример:
  1. Вы берете в банке 470 тыс.руб. на какой-то срок и под сколько-то процентов в год.
  2. Согласно графику платежей, суммарно по процентам нужно будет выплатить 92 тыс.руб.
  3. За свои услуги (то есть за то, что выдает вам кредит) банк берет 2.3 % от суммы долга (470 тыс. руб. х 2.3 % = 10.810 тыс. руб.)
  4. За то, что касса выдаст вам деньги на руки, с вас снимут еще комиссию, равную 2.6 % (470 тыс.руб. х 2.6 % = 12.220 тыс.руб.)
  5. Складываем все и получаем, что ПСК в нашем случае составит 470 + 92 + 10.81 + 12.22 = 585.03 тыс.руб. А значит, переплачивать банку мы будем не 92, а 115 тыс.руб.
Сейчас у многих банков прямо на сайтах есть счетчик или кредитный калькулятор, который позволит вам выполнить такой расчет автоматически. Но помните, что точную цифру он вам, так или иначе, показать не сможет.

Автокредит

С автокредитом знакомы многие из нас. И во время его оформления надо понимать, что участников сделки сразу несколько: продавец, покупатель и страховщики.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Мы знаем, чтобы беспрепятственно разъезжать по дорогам страны на собственном автомобиле, нам потребуется оформить на него страховой полис ОСАГО. А в случае с покупкой машины в кредит (то есть когда она становится залоговым предметом), к нему добавится полис КАСКО. В случае с автокредитом вам придется заплатить не только взятую на автомобиль сумму с процентами, но и оплатить страховку на машину, комиссию за то, что банк перечислит вам средства (если это имеет место) и другие расходы, связанные, например, с оформлением документов.

Ипотека

Ипотечный договор также распространен в сегодняшней ситуации с кредитованием. Условия, предлагаемые банками, могут значительно различаться:
  • устанавливать разные сроки;
  • определять разный перечень необходимых к подаче документов;
  • варьировать величину первоначального взноса (и само его наличие).
Все это повлияет на полную стоимость вашего кредита. Кроме этого, вам нужно принять во внимание:
  • ипотечный страховой полис (за него тоже придется заплатить);
  • услуги оценщика (если речь про вторичный рынок);
  • плату нотариусу;
  • уплату комиссии за перевод денег на ваш расчетник;
  • хранить деньги в сейфовой ячейке тоже небесплатно.

ПСК в кредите на недвижимость имеет больше нюансов, чем в других его видах. Старайтесь учитывать все, ведь имеют место крупные суммы.

Можно ли снизить стоимость кредита

Понятно, что если условия кредитования бывают разные, это значит, что мы можем постараться выбрать из них оптимальные для нас и снизить стоимость нашего кредита. Как это можно сделать:
  • выбрать кредит с минимальными процентами;
  • брать кредит только с дифференцированным платежом (это когда вы саму сумму кредита платите равномерно, а не когда сначала платишь в основном проценты, а потом начинаешь гасить сам долг);
  • избегать просрочек по платежам (иначе вам будут начислены штрафы);
  • по возможности заключать кредитный договор на меньшее время (если возьмете кредит на 5 лет, то переплатите значительно больше, чем если бы взяли его на 2 года);
  • проанализировать вопрос о возможности залогового кредита (по нему устанавливается меньший процент);
  • предоставлять максимум из запрашиваемых документов (тогда ставка для вас также будет ниже);
  • исключить из договора оплату страховки (если это не обязательное требование);
  • закрыть ненужные кредитные карты (их наличие, даже если вы не сняли с них ни копейки, расценивается банком как наличие кредитных обязательств, что снижает к вам доверие и влечет за собой возможность увеличения процентной ставки);
  • ну и по мере сил гасить свой кредит досрочно (большинство банков это позволяет и процентов в этом случае вы заплатите меньше).

Заключение

Разобравшись с полной стоимостью кредита, мы можем правильно рассчитывать свои силы и принимать более взвешенное решение о том, стоит его брать или нет. Чтобы не заниматься долгими расчетами, посмотрите в верхний правый угол бланка предлагаемого вам договора – там ПСК должна быть указана. Если же ее там нет, смело задавайте вопрос курирующему вас кредитному специалисту. Да вдобавок подумайте: стоит ли доверять кредитору, который уже на первых этапах сотрудничества с вами, не соблюдает закон. Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учётом платежей в пользу третьих лиц, определённых договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в годовых процентах.
Читайте также:  Как создать биткоин кошелек на телефоне

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Первоначально, расчет ПСК осуществлялся в соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита». Кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК. Данное указание отменено [1] с 01.07.2014 (Указание Банка России от 30.04.2014 № 3254-У) в связи со вступлением в силу Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». До 12 июня 2008 года вместо термина «полная стоимость кредита» использовалось словосочетание «эффективная процентная ставка». Полная стоимость кредита является аналогом термина annual percentage rate of charge (APR). В странах Европейского Союза расчет определяется директивой ЕС 2008/48/ЕС. [2]

Содержание

Расчёт полной стоимости кредита [ править | править код ]

Платежи, включаемые в ПСК [ править | править код ]

1. Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
  • по погашению суммы основного долга по кредиту;
  • по уплате процентов по кредиту;
  • сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
  • комиссии за выдачу кредита;
  • комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора) [3] ;
  • комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
  • комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи. Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК. В случае, если кредитным договором определены два третьих лица или более, расчёт ПСК может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчёт полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заёмщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчётного. Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

Платежи, не включаемые в ПСК [ править | править код ]

1. Платежи заёмщика, обязанность осуществления которых заёмщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). 2. Платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

3. Предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
  • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заёмщику;
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
По банковским картам в расчёт ПСК не включаются:
  • комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счёта (валюты предоставленного кредита);
  • комиссии за приостановление операций по банковской карте;
  • комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заёмщика по кредиту в зависимости от решения заёмщика, расчёт полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определённые условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платёж, расчёт ПСК производится исходя из данного условия.

Нюанс при расчете ПСК [ править | править код ]

Расчёт ПСК производится по формуле сложных процентов и включает в себя также недополученный заёмщиком доход от возможного инвестирования суммы процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Таким образом, полная стоимость кредита превышает указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей, но в том случае, если окончание процентного периода совпадает с моментом оплаты процентов. При увеличении времени между окончанием процентного периода и моментом оплаты процентов полная стоимость кредита (при отсутствии иных комиссий) начинает уменьшаться и может быть на несколько десятых процента меньше номинальной ставки по договору [4] . Потенциальные процентные доходы заемщика не являются расходами по кредиту в истинном смысле, но по существующей методике включаются в расчёт и приводят к увеличению размера ПСК. В связи с изменениями в законодательстве (ФЗ 353, 363 [ уточнить ] ) с 1 июля 2014 года могут быть и изменения в расчете ПСК. С 1 сентября 2014 года изменилась формула расчета ПСК [2] (Федеральный закон от 21.07.2014 № 229-ФЗ [5] ) В соответствии со статьей 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 353-ФЗ Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

ЧБП — число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням; i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где — D P k <displaystyle DP_> сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»; m — количество денежных потоков (платежей); i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Пример. [ править | править код ]
Для расчета ПСК аннуитетного кредита 100000 рублей с ежемесячным погашением 8884,88 руб. на 12 месяцев определим значения: m=13 (первый платеж −100000 и 12 платежей по 8884,88)

− 100000 + ∑ k = 2 13 8884 , 88 ( 1 + i ) k − 1 = 0 <displaystyle -100000+sum _^<13> <<8884,88>over <(1+i)^>>=0> i вычисляется по функции Excel =ВСД(<-100000;8884,88;…;8884,88>),8884,88 повторяется 12 раз, получаем i=0,01 Получая на руки кредитный договор в банке, клиент видит в верхнем правом углу первой страницы две рамки. В первой указан процент в год, а во второй — сумма в рублях. Они написаны цифрами и прописью. Это называется полная стоимость кредита (ПСК). Разбираемся, что она означает, как считается и для чего нужна.

Читайте также:  Банкоматы возрождение в санкт петербурге

ЧТО ЗА ПСК?

Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон "О потребительском кредите (займе)". Вот что в нем дословно написано: "Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)". Если упростить написанное в законе, то смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Указывать ПСК банки должны для того, чтобы клиент мог сразу визуально оценить, какой будет реальная, а не указанная в процентной ставке по кредиту стоимость займа в процентах годовых с учетом всех комиссий и обязательных дополнительных платежей и сколько денег ему нужно вернуть банку в итоге.
Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит. Вас может заинтересовать Кредитная карта «Кэшбэк». Кэшбэк до 10%, 5 категорий на выбор в Интернет-банке, до 400 000 рублей кредитный лимит.

Вот так бывает

Совершенно необязательно кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых. При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии — за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть в разы больше, чем в другом банке, где процентная ставка выше, но отсутствуют комиссии и страховка. Впрочем, такое удобство для клиента банки обеспечивали не всегда.

ИСТОРИЯ ВОПРОСА

До 2007 года банки не указывали в договорах никакой полной стоимости кредита, да и самого этого понятия и формулы расчета официально не существовало.

Вот так бывает

В 2007 году, до введения регулирования этого момента, согласно статистике ЦБ, реальная ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Например, в одном банке для кредита в 40 тыс. руб. сроком на 18 месяцев такая реальная ставка составляла 72% годовых при заявленной процентной ставке за пользование кредитом в 24%. Поэтому неудивительно, что в то время, по словам Жанны Eфимовой, юриста Московского общества защиты потребителей, жалобы граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребительского кредитования поступали ежедневно. Некоторые банки вообще отказывались сообщать эффективную процентную ставку до предоставления всего пакета документов, необходимого для выдачи кредита. А потом клиенту, уже прошедшему через все проверки, было лень или не было времени идти в другой банк, где не факт, что итоговая ставка оказалась бы ниже. Разразившийся кризис 2007–2008 годов явно показал минусы такого подхода и вынудил ЦБ вмешаться и урегулировать этот вопрос. Сначала ЦБ закрепил обязанность банков раскрывать ПСК в своем нормативном акте. "Нормативный документ ЦБ, конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, — говорил тогда директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, презентуя новацию. — К сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать. Те, что работают с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать ПСК". Что и требовалось доказать. Принятые Банком России меры оказались недостаточными: ПСК считали не все, а явно показывали клиентам еще меньше банков. В итоге в марте 2008 года Госдума закрепила обязанность банков рассчитывать ПСК на уровне закона "О банках и банковской деятельности". Это сработало. Увидев реальную полную стоимость кредита, потенциальный заемщик подумает трижды, стоит ли его брать. Это в итоге и дисциплинировало банки.

Вот так бывает

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Спустя три года, в 2010 году, реальная стоимость кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически сравнялась с заявленными банками ставками. Максимальная разница между этими показателями не превышала 10 процентных пунктов. Но тут, как грибы после дождя, вырос микрофинансовый рынок, на который действие закона о банках не распространялось. И тогда, уже во второй декаде 2000-х, понятие ПСК и обязанность раскрывать ее заемщику закрепили на уровне закона "О потребительском кредите (займе)", который распространяется и на микрофинансовые организации.

ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ

И все же этого было мало. Находились такие заемщики, которые были готовы кредитоваться под любые проценты, и кредиторы, которые готовы были выдавать заведомо невозвратные ссуды под тысячи процентов годовых. Чтобы это искоренить, в 2013 году появилась идея ограничить максимальную полную стоимость кредитов и займов. Она не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае быть не больше 365% годовых. Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов. Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ.

Вот так бывает

Например, среднерыночная ПСК потребкредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная не может превышать 26,171%. Считать самому не обязательно — можно посмотреть значения по ссылке выше. Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Но они особенные , это так называемые займы до зарплаты — они в этой статье не рассматриваются.

ПСК ПО СЛОГАМ

Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?
  1. сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
  2. проценты на эту сумму;
  3. различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
  4. плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами — пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
  5. различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
  6. сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
  7. сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).
Это и есть затраты клиента по кредитному договору. В расчете ПСК не учитываются:
  1. штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
  2. обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
  3. комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
  4. пени по договору;
  5. комиссия за приостановление операций;
  6. плата за безналичный перевод денег;
  7. плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
  8. комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.
Обращаясь за кредитом, не игнорируйте в том числе комиссии, которые не входят в расчет ПСК. В некоторых случаях они могут быть значительными. Так, некоторые банки устанавливают высокую плату, например, за СМС-оповещение или чат с сотрудником через мобильное приложение. Впоследствии эти траты могут стать для вас неприятным сюрпризом, если вы не обратили на них внимания при подписании документов. Чтобы сюрпризов не было, ни в коем случае не торопитесь при подписании кредитного договора.
Читайте также:  Как отключить смс оповещение инфошкола

ПСК В ФОРМУЛАХ И ЦИФРАХ

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

В статье 6 закона "О потребительском кредите (займе)" установлена формула расчета ПСК. Для расчета потребуется информация от банка — её можно получить у сотрудника кредитного отдела. Формула достаточно простая: ПСК = i x ЧБП x 100 ПСК, как мы уже знаем, — полная стоимость кредита в процентах годовых. ЧБП — число базовых периодов за срок кредита, то есть сколько клиент должен совершить выплат. Стандартное ЧБП в год при ежемесячных выплатах по кредиту = 12. То есть для трехлетнего кредита ЧБП будет 36. Для ежеквартальных выплат ЧБП в год = 4. При выплатах раз в год или реже ЧБП = 1. Базовым периодом в кредитном договоре называется стандартный временной интервал. Он встречается наиболее часто в графике платежей, который обязательно выдается вместе с договором. i — процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. То есть если в год ставка — 12%, то при ежемесячных выплатах по кредиту в месяц это будет 1%, а в десятичной форме — 0,01. Как видно, ничего сложного, но только на этом этапе. Основную трудность представляет формула расчета процентной ставки базового периода:

Теоретически для расчета этого показателя нужно иметь образец кредитного договора, в котором отражены все необходимые данные. Практически можно запросить число базовых периодов и процентную ставку базового периода у кредитного специалиста банка как устно, так и письменно. Обратите внимание, что кредитор не может отказать в предоставлении этой информации. Если вам отказали предоставить информацию, следует обращаться с жалобой в Центральный банк. Но это крайний случай. За клиента ПСК обязан считать банк, и на практике так и происходит. Перепроверить для себя, если есть такая потребность, можно более простым способом. Если не хотите забивать голову самостоятельными расчетами, можно ввести данные в онлайн- или мобильный калькулятор. А ещё лучше сделать это в нескольких калькуляторах сразу, чтобы потом сравнить результаты между собой и с тем, что указывает банк в ПСК. Конечно, это займет время, но в будущем оно окупится сполна благодаря сэкономленным на кредите деньгам. ПСК в рублях — второе значение, которое требует указывать закон, — считается по следующей формуле:

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

ПСК = стоимость кредита + добавочные выплаты + переплата. Для расчета добавочных выплат сложите все предполагаемые траты: комиссии, платежи (ежемесячные и т. д.) за весь период договора. Данные о переплате можно найти в графике платежей.

Вот так бывает

Узнав конкретные данные, можно сделать подсчет полной стоимости, используя простую формулу. Например, имеется заем стоимостью 220 тыс. руб. Срок — 24 месяца под 17% годовых. Есть дополнительные взносы: 1,5% за предоставление, 1,2% за обслуживание. При аннуитетном платеже, то есть при ежемесячном внесении одинакового взноса, переплата составит 41 тыс. руб. Ее можно посчитать в кредитном калькуляторе — например, в этом: http://calculator-credit.ru/calculator.php. За выдачу денег придется отдать: 220 000*1,5/100 = 3,3 тыс. руб. Плата за обслуживание составит: (220 000 + 41 000)* 1,2/100 = 3,132 тыс. руб. ПСК = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 тыс. руб. Следует иметь в виду, что ПСК учитывает все платежи, которые клиент совершит за весь срок кредита. Другими словами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно, то данная величина изменится.

Вот так бывает

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Рассмотрим пример: возьмем ипотечный кредит. В случае длительного срока погашения может быть выгодно взять кредит с комиссией за снижение процентной ставки, однако в случае досрочного погашения комиссия не возвращается. В другом случае кредит берется под более высокий процент тоже на длительный срок, но гасится досрочно. Конечная сумма платежа будет ниже, чем в случае с невозвращаемой комиссией.
Так что, несмотря на важность показателя ПСК, она зачастую зависит не только от банка, но и от планов клиента.
Чтобы сравнить и выбрать наиболее выгодный вариант, следует воспользоваться кредитным калькулятором, в котором можно сравнивать различные варианты. В нем надо вбить сперва вариант с комиссией за понижение. Затем посчитайте вариант, когда вы отдадите кредит с более высокой процентной ставкой, но за более короткий период. Вы сразу наглядно увидите, где сумма переплаты будет выше, а где ниже.

ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ

Говорят, расчет ПСК для кредиток — особый случай. Почему?
Расчет ПСК для кредитных карт — очень сложный процесс, потому что есть льготный период и возобновляемая кредитная линия. Для расчета ПСК кредиток банк использует максимально возможный кредитный лимит с погашением задолженности равными частыми (имеется в виду ежемесячный платеж).

Приведем пример, чтобы показать, как это работает.

Вот так бывает

Карта выдается на определенный срок (скажем, на 3 года) с установленным лимитом 100 тыс. руб. Банк считает, что клиент использует сразу всю сумму и все 3 года будет погашать кредит, делая минимальный ежемесячный платеж 10% плюс проценты. Но банки могут считать ПСК для кредитных карт различными методами, поэтому стоит быть внимательнее при изучении условий по кредитной карте. В ПСК входят доступные клиенту деньги по кредиту. Из-за этого возникает интересная особенность. Даже если вы не платите за годовое обслуживание, комиссии и всегда укладываетесь в льготный период, то есть фактически пользуетесь кредитом бесплатно, то ПСК все равно будет выше процентной ставки. Поэтому следует помнить, что ПСК — величина теоретическая и иногда может искажать сумму переплаты по кредиту.

КАК ВЫГОДНЕЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 800 350-81-94 (консультация бесплатно), работаем круглосуточно.

Эксперты дают на этот счет целый ряд советов. По словам аналитика "Алор Брокер" Алексея Антоненко, подход к снижению полной стоимости кредита или займа может выглядеть следующим образом:
  1. Предоставьте документы, подтверждающие ваш доход.
  2. Если вы не планируете возвращать кредит досрочно, то стоит выбрать продукт с наиболее низкой ПСК, обратив внимание на дополнительные комиссии, штрафы и пени, которые в нее не включаются.
  3. Посчитайте, нужна вам страховка или нет. Если вы уверены в своих силах и источнике своих доходов, то, возможно, стоит отказаться от страховки, если снижение по процентной ставке не компенсирует затрат на неё. Тем более что часто оплата страховки включается в кредит, увеличивая его. Для расчетов можно использовать кредитный калькулятор.
  4. Возможно, для вас есть смысл заключить кредитный договор с дифференцированной схемой расчетов. В этом случае заемщик сам решает, сколько он будет гасить сверх минимального платежа. При внесении большего платежа уменьшается сумма основного долга, а остальная часть погашается постепенно. При этом ежемесячные платежи уменьшаются. Такая схема позволяет снизить итоговую переплату.
  5. Делайте выбор в пользу кредитов без штрафных санкций за досрочное погашение.
  6. Если планируете погасить кредит заранее, то посчитайте примерный срок, в который вы хотите уложиться. Сравните, что выгоднее: взять кредит с комиссией за снижение процентов или с более высоким процентом и досрочным погашением.
  7. Не допускайте просрочек по погашению, чтобы не платить штрафы и пени. Тем более испорченная кредитная история отразится на возможности взять кредит в будущем. Если у вас возникли временные сложности, нужно обратиться в банк за рефинансированием. Стоит сделать это до того, как начались просрочки.
  8. Делайте выбор в пользу своего зарплатного банка. Чаще всего он предлагает наиболее выгодные условия своим зарплатным клиентам.
Еще один очень важный совет: несмотря на все ПСК, обращайте внимание на сумму платежа в месяц в рублях. Эта цифра более практическая, а главное, легко сопоставима с доходом заемщика, она позволит ему понять, потянет он кредит или нет либо и вовсе сможет на нее накопить, советуют эксперты. Ну, и главное. Внимательно читайте кредитный договор. Спрашивайте обо всем, что непонятно. "Задавайте вопросы кредитному специалисту, а если так получилось, что сомневаетесь в правдивости его слов, включите диктофон и под запись предупредите его об этом", — советует Антоненко.

Остались вопросы? Бесплатная консультация по телефону:

8 800 350-81-94
Круглосуточно
Комментировать
16 просмотров
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector